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基于信息技术理念的信用过程控制理论

作者: 发布日期: 2019-04-06 09:39

根据中国银行业监督管理委员会公布的数据,截至2006年6月底,中国所有商业银行的不良贷款余额为1,282.73亿元,剥离的不良贷款仅减少36.2亿元。与年初相比,仅下降2.33%。余额甚至没有下降。如果去除剥离因素,情况可能更难以乐观。自2005年初以来,中国银行业监督管理委员会采取各种措施,大力监督商业银行密切关注不良贷款“双降”。在此背景下,国内商业银行不良贷款余额的下降不能令人满意。此外,近年来国内银行业一直是一个重大案例。例如,在广东南海的华光案中,涉案金额超过100亿元,并发现了数百人参与此案。认真分析国内银行信贷资产质量不容乐观的原因,信贷案例呈上升趋势。笔者认为,操作风险,信用风险和市场风险背后有深厚的文化根源和制度根源。基于信息技术的概念,笔者以信用业务流程再造为契机,提出了信用管理的新模式和新技术 - 信用过程控制理论,试图探讨消除文化根源和制度根源的影响。从技术层面来说。 。

一,对信贷过程控制的基本理论认识

信用过程控制是指银行对信息技术成果的创造性使用,信用业务流程的重新设计,控制和促进信用管理再造,创造良好的控制环境,促进信贷业务的所有相关部门或人员,科技信贷业务流程。作为承运人,通过完善的信用管理系统,操作流程和具体的管理方法等,组织,监督和约束信贷业务活动,信用信息流和资金流,实现信用管理,流程成本管理,信用的效率。为实现风险预防等目标提供合理保证。该理论的核心思想是通过再造创建一个新的以流程为中心的信用管理系统,所有的信用管理活动都通过流程实现“流程控制”。根据这一定义,结合控制论的一般原则,可以从以下几个方面来理解信用过程控制论。 (1)信息技术及其概念指导是基础和前提。首先,信息技术创新使重新设计流程成为可能,从而可以建立一个新的以流程为中心的信用管理系统。其次,信息技术的创造性应用使管理水平和中间环节,快速响应和系统效率得以简化,同时为管理活动提供“硬约束”,从而实现令人满意的“过程控制”。 (2)控制对象涉及两个方面的框架内容和控制再造的基调。信用业务流程再造是信用管理再造的核心任务。信贷管理再造的其他内容基本上围绕或配合信贷业务流程再造;控制日常管理活动,体现“过程方法”的原则。 (3)控制目标包括再造管理和日常管理的效率效果,过程成本管理和信用风险防范。 (4)强调成本效益原则。 (5)突出“人”的重要性。所有控制都是为“人”建立和实施的。因此,银行应充分重视员工在控制活动中的重要作用,采取有效措施激发员工的积极性,最大限度地降低原有和管理操作的成本,确保合理实现控制效果。控制成本。二是实施信贷流程控制的基本框架

(1)再造信贷业务流程作为促进信贷管理再造的起点

首先,彻底重新设计信贷业务流程是实施信贷流程控制的最关键步骤。信贷业务流程再造的目标是依靠信息技术实现科学,电子和智能业务流程,集中运营流程,最终实现集中化,综合化的信用管理。运营策略是将信息技术概念整合到整个再造过程中;多维理解和构建信贷业务流程;根据客户价值构建增值业务流程;寻求客户和经理等利益相关者的利益平衡;创意应用信息技术实现信用管理的标准化和整合。

其次,围绕或配合信贷业务流程再造,信贷组织结构重组,成本管理体制转型,定价策略调整,业务外包和战略联盟,重塑银行信贷文化,人力资源管理再造和客户关系管理再造行为系统研究促进信贷管理再造的全面完成,为信贷流程控制创造良好的控制环境。

要完成重新设计的信贷管理系统,必须有科学有效的控制政策和程序。具体而言,至少必须满足以下条件:首先,信用管理信息系统应首先确保信贷业务活动中的每个相关部门或人员都清楚地了解其承担的具体职责必须了解信用管理的相关方面。系统和控制程序,这些方面如何有效以及它们在控制系统中发挥的作用,它们的责任以及它们所负责的活动如何与其他部门的其他活动相关。工作是相关的,等等。二是建立良好的流程操作关键控制点控制机制,如贷前调查,客户信息录入,客户信用评级,贷款审批,承销和贷后检查。第三是与内部和外部银行和信贷业务相关的各种风险,包括操作风险,信用风险和市场风险,以及道德风险和逆向选择。该银行已建立了一个可识别,分析和管理过程操作的机制。并且可以及时处理。第四,当银行的内部和外部环境发生重大变化时,信贷过程控制的风险状况趋于恶化。在控制环境变化时,银行已制定措施加强流程管理。

(二)设计信用过程控制模型

基于信息技术理念的信用过程控制理论

信用流控制模型设计的基本思想是依靠信息技术来体现“以客户为中心”的基本原则,简化管理和中间环节,快速响应,高效的系统同步和管理。以总分支系统为例,根据“管理水平与监控水平”原则,总行设立信用中心,直属风险控制委员会授权的董事会风险控制委员会,并在国家分区设立多个信用分中心,每个分中心根据中心分别授权处理一个或多个分支机构的信贷业务,信用(分)中心实施主要信用评审员责任系统,根据客户杏耀娱乐注册和业务风险分类建立低风险,中等风险,高风险类别流程组;网络化客户数据库和信用管理信息系统,数据源独特,信息资源共享;本行实行统一的客户信用评级系统和客户关系管理系统。该杏耀注册模型以信贷业务流程重新设计模型为模型。(3)加强对信贷流程控制的内部监督

在信用过程控制的监督过程中,两个功能起着重要作用。 (1)内部审计。内部审计应成为监督信贷流程控制的主要力量。通过审计,不仅可以检查监管银行信贷流程控制的政策和程序是否得到实施,还可以帮助银行创建“软控制”环境,成为信贷流程控制流程设计的顾问。建议银行管理层建立健康积极的银行文化和信用文化,使员工有意识地把工作的准确性和职业道德放在首位。 (2)控制性能的自我评估。每家银行定期或不定期地评估其信贷流程控制系统,以评估信贷流程控制的有效性及其实施效率,以便更好地实现流程控制目标。自我评估的目的是让信贷业务的相关部门或成员了解信贷过程中的缺陷和可能的后果,然后采取行动改善情况,而不是等待内部审计师审查。

(4)控制性能的自我评估

1.构建控制性能分析功能。控制绩效分析基于以下前提:控制总收入可以表示为多个绩效评估指标的函数,p表示控制收益,c表示成本,t表示流程周转时间,s表示客户满意度,q表示信贷资产质量(不良率),“......”表示其他绩效评估指标。除前四项是强制性指标外,其他评估指标均由分析师根据具体情况确定。控制性能分析功能表示如下

P=F(C,T,S,Q ......)

在建立性能分析功能之后,对控制效益的分析成为对多个独立变量(如c,t,s,q)的分析。

2.信用过程控制性能分析。 (1)调查单个自变量。以成本变量为例。假设信用过程的目标成本是c01,实际控制成本是c1,那么如果是c01c1,那么f(c)0,这意味着控制有效;如果是c01c1,那么f(c)0,这意味着成本得到控制。变量无效。对流程周转时间,客户满意度和信贷资产质量(不良率)等变量的个别分析与上述相同。

(2)调查两个自变量。以两个变量,成本和流程周转时间为例。可能有四个结果c01c1和t01t1,f(c,t)0; c01c1和t01t1,f(c,t)值无法确定; c01c1和t01t1,f(c,t)值无法确定; c01c1和t01t1f(c,t)0。不难看出,第一个结果表明控制在成本和工艺周转时间方面都取得了两项成果。第四个结果表明,控制在成本和流程周转时间方面同时失败,第二和第三。结果需要进一步分析才能得出结论。当组合其他两个自变量时,具体分析模式与上述相同。(3)调查多个自变量。如果您查看三个独立变量,例如成本,流程周转时间和客户满意度,您可能会得到8个结果。具体分析模式类似于两个自变量的分析模式。在分析和判断信用流量控制是否已达到结果时,八个结果中只有一个为正,一个为负,另外六个需要进一步确认。通常,如果同时检查的独立变量的数量是n,则可以获得2n个结果。不难看出,如果通过一系列绩效标准来衡量,比较信贷流程项目的绩效确实非常复杂。


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