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基于员工福利视角的中国团体保险发展

作者: 发布日期: 2019-06-14 17:02

在20世纪初,美国的工业和社会发展促使雇主逐渐了解他们对雇员的法律责任。与此同时,雇主也更加关注员工因工作能力丧失而导致的收入损失。这种对员工福利的理解催生了群体。人寿保险的有利发展因素。第一组人寿保险政策于1911年由公平人寿保险协会颁布。这种新的承保形式引起了人寿保险业的广泛关注。随着员工福利计划的发展,保险公司纷纷效仿并在全球范围内发展。

中国集团保险发展现状、

20世纪50年代初,为了配合劳动保险的实施,中国人民保险公司为尚未实施劳动保险或实施劳动保险但希望增加福利的员工推出了各种集体人寿保险。作为国家劳动保险实施的辅助或补充。 1958年以后,由于错误的指导思想,国内保险业务停止了,团体保险也停止了销售。自1982年中国人民保险公司恢复人寿保险业务以来,集团保险业务经历了从1982年到90年代初从零开始的市场复苏期。各种保险公司积极探索商业团体的人身保险,以保障员工福利。但是,目前中国的一些企业经济效益不佳,支付难度很大。与此同时,许多经济效益良好的企业更加关注短期利益,不愿意为员工投保。因此,虽然团体人寿保险在中国过去的业务中占很大比例,但近年来的情况并不乐观。从图1可以看出,团体保险保费收入占个人保险费收入的比例从1996年的88.8%下降到2002年的20。5%,2003年的16。68%和2004年的20.51%。2005年前8个月,该份额增加至22.9%,但其中包括中国人寿的200亿大订单。截至2005年底,该份额回落至20.44%。在人寿保险业稳定增长的大规模模式下,集团保险保费收入在行业中的比例保持在20%左右,其低成本,低风险的业务优势远未得到充分发挥。与个人人寿保险相比,集团保险业务处于相对萎缩的状态。曾经在保险市场脱颖而出的团体保险逐渐“失宠”。

在西方国家,团体保险被称为雇员福利计划,雇主和雇员参与其中,为员工提供社会保障以外的补充福利计划。由于团体保险植根于员工福利,因此随着员工福利计划的发展,团体保险已经大大增加。例如,根据美国商务部的调查,员工福利支出占公司总支出的39.2%。在员工福利总支出中,具体项目支出如下:医疗保险占26.4%;失业和伤残保险占22.7。 %;养老保险(或企业年金)??占15.3%;一般人寿保险占1.3%。显然,保险范围占据了绝大多数员工福利计划。那么,中国是否也可以通过干预员工福利计划来实现团体保险的全面发展,从而提高国家安全水平。(1)发展空间分析

基于员工福利视角的中国团体保险发展

在中国,我国员工的保险福利还远远不够。 2005年,中鸿人寿保险公司委托“中国人力资源开发网”对2005年员工福利保障现状进行调查。调查显示,2/3的中国公司从未投保过团体保险,尤其是中小企业员工的保险福利制度是最薄弱的环节之一。由于2/3的受访者不了解团体保险与个人保险之间的差异,他们无法通过购买团体保险来增加福利来形成企业人才激励机制。在保险集团保险购买的保险产品中,员工购买的保险产品中有89%是意外伤害。、意外住院占61%。、主要疾病占56%。大多数企业只承保意外伤害,、意外住院和重大疾病。对于保费较低的保险类型,67%的企业年保费低于1000元。调查还显示,在尚未投保集团保险的公司中,保险公司年金集团保险产品的需求已达到75%,对中小企业的需求最大。上述调查数据显示,中国真正意义上的全方位员工福利计划尚未形成,这将为基于员工福利计划的集团保险发展提供广阔的空间。

(二)潜在需求分析

在中国,虽然员工福利计划并不广泛,并且没有标准化,但许多公司最初都有员工福利计划的概念,并注重为员工提供工资以外的福利。可以预见,随着中国企业结构的转变和越来越多的外资企业进入中国,员工福利计划将被越来越多的中国企业所采用,这将极大地推动中国的集团保险业务。 。团体保险的参与和社会保障功能。

首先,国有企业改革和社会保障制度改革增加了员工的福利需求。过去,国家雇员的所有福利都是“由国家协调”。每个企业的员工福利基本相同。该公司没有自主设计自己的员工福利计划。但是,国有企业改革使企业参与市场竞争,企业不再需要支付高昂的福利费用,迫使企业将员工福利转嫁给第三方。公司通过的基本社会保障以外的养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险为员工福利计划的制定提供了潜在的动力。

其次,外资企业员工福利思想的转移推动了对员工福利的需求。在西方国家,员工拥有良好的员工福利待遇。当外资企业来到中国时,他们自然会对员工福利计划有惯常的要求。可以预见,加入世界外资企业越来越多,外资企业的福利理念将转移到国内其他企业,对员工福利的需求将继续增长。最后,其他企业组织,如乡镇企业和政府部门,都有员工福利需求。改革开放以来,乡镇企业发展迅速,吸纳了相当多的就业人员。随着生活水平的提高和保险意识的提高,这支庞大的员工团队将继续扩大市场对员工福利计划的需求。此外,在美国,政府雇员福利计划也是一个非常重要的组成部分。在中国,随着社会保障制度改革的深入,政府也将把员工的福利保护转嫁到市场上。

从归属的形式来看,员工福利计划属于集体保险的范畴,是集团保险的演变。在中国,团体保险是企业年金、医疗保险、失业保险等分销业务,员工福利计划试图从整体福利的角度为员工提供一揽子保险。它利用保险技术机制,通过雇主和员工的单边或联合支付,建立与企业利益、绩效相关的保险和保险待遇机制,为企业员工提供一定程度的经济保障。在现代社会条件下,家庭安全的功能被削弱。随着社会保障制度改革的深入,人们观念的提高,企业的员工福利不会停留在奖金支付等短期效应,以及与工作相关的疾病保护需求、伤害、将变得越来越紧迫,整体员工福利计划将更具吸引力。保险公司应抓住这次改革的机会,寻找新的业务增长点。因此,中国的商业保险公司必须改变集团保险的发展,并采取基于员工福利计划的集团保险发展道路,这样才能实现、员工、的多方利益。

通过干预员工福利计划,集团保险已成为商业保险和社会保障领域的“中间业务”。它可以提高全民的整体福利水平,减轻人口老龄化的经济负担,充分发挥保险的社会管理作用。因此,要积极倡导团体保险的发展,为团体保险的健康发展创造有利条件,充分释放团体保险的潜在需求。以下是作者相对成熟经验的一些建议。

基于员工福利视角的中国团体保险发展

在西方发达国家,公司为员工提供养老金计划、团体人寿保险、医疗费用保险是一种普遍现象。通过员工福利计划,可以充分激活公司的人才潜力,增强公司的凝聚力。员工的积极性对提高企业的经济效益具有积极作用。因此,保险业应采取多种渠道,包括举办企业和新闻媒体参加的产品介绍(指示)。、打印宣传材料、使用电视、报纸和杂志广告来提高公司对团体人寿保险角色的理解。公司认识到建立了良好的员工福利保障体系,全面解决了员工医疗保险、养老保险费和死亡抚恤金,有利于保护员工利益。、整合人力资源管理系统,树立良好的企业形象,增强市场竞争力。保险公司应意识到,员工福利计划的制定将为集团人寿保险带来广阔的发展空间,并将以前分散的集团人寿保险业务发展思路转变为公司综合员工福利集团保险计划的设计。在业务发展方面,集体保险是科学定义的。——管理员工福利,现代企业将员工福利视为人力资源管理系统的关键部分。保险公司可以充分利用自身的专业优势,根据企业保险的具体需求,为员工设计全面的集团员工福利保障计划,满足人寿保险的需要,养老保险和健康失业保障,团体保险成为公司员工。福利管理的有效工具。基于员工福利管理作为集团保险业务发展的主要方向,其他业务可以通过团体保险进行。例如,保险公司是数据库计划(确定福利计划,确定福利计划)的唯一供应商,具有强大的精算能力,在该领域具有绝对优势,应在企业的补充养老保险业务中发挥重要作用;同时,保险公司可以为企业,特别是中小企业提供保险咨询,并为企业提供保险组合,包括委托的、账户管理。、投资管理、精算和其他包裹服务,降低业务成本,成为公司的财务顾问。

从国际经验来看,税收优惠对团体保险的影响最为明显。国家鼓励雇主通过税收优惠为员工提供团体保险。在某种程度上,税收激励是团体人寿保险繁荣的“推动者”。在中国,某些保险公司的团体养老金产品、金保险产品可免征营业税;为了发展企业年金,国务院于2000年颁布了《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》,该计划规定,试点地区(经国务院批准)可以补充养老保险,其中支付的基础是工资总额。在税前缴纳,但一位、没有明显的税收优惠。因此,中国需要努力建设具体的税收优惠政策。我们可以借鉴国外相对成熟的经验,但我们应该根据当地情况,对保险公司推出的各种保险产品制定相关的税收优惠政策,逐步从企业和员工中分期征收不同的税收。提供。逐渐放手,最终到达团体人寿保险,员工无法支付雇主支付的所得税;在集团年金中,eet税制是通过参考世界上大多数国家的实践来实施的;在集体医疗保险计划中,雇主为雇员付款。健康保险费可以作为税前业务费用支付。雇主为雇员支付的保费不视为应纳税所得额。当员工领取医疗保险费时,保险金额不作为应纳税所得额。基于员工福利计划和保险公司集团保险管理理念的集团人寿保险的发展、信息技术水平、业务管理水平、与产品系统和销售渠道有很大关系。保险公司应从以下几个方面加强自身管理。首先,由于综合福利保障计划是针对不同企业的需求量身定制的,、包含各种不同类型的产品保护计划,而企业往往需要不同层次的员工提供不同的内容和不同层次的保护。集团人寿保险业务必须“以客户为中心”,主动分析企业需求,并为他们设计具体的保障计划。其次,员工福利计划为企业提供全方位的保护。然后团体保险销售应该以团队的形式。团队的每个成员都有自己独特的知识和技能,他们在相互协调下顺利开展业务。因此,在团体保险销售方面,保险公司应建立并维持一支技术水平为、的专业销售和服务团队。集团员工福利保护计划的设计和运作再次是一项技术性很强的工作。基于充分的调查数据,有必要通过严格的精算计算来分析客户福利状况和未来发展的历史。为了有效,持续地发展集体人寿保险,集团保险客户信息系统的建设将会非常繁重。最后,保险公司应从系统设计、转移文件、基金管理、成本控制、风险控制等方面,完善内部控制制度,加强内部控制,防止团体保险不规范行为。


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